新房貸戶 個人加碼利率不降反升

中廣新聞/張雅惠
2009.01.16

央行持續降息，利率結構大翻轉，存款「固定利率」已經低於「機動利率」。不少銀行「指數型房貸利率」中的「指標利率」連結「固定利率」，「固定利率」愈降愈低，銀行評估，是否侵蝕房貸資金成本，以及是否擴大「個人加碼」。部分銀行率先調高新房貸戶的「個人加碼」幅度，原本給分行的權限是，零到百分之一，一月起，至少加碼零點六九，同時取消加碼上限。銀行建議，準備辦房貸的民眾貨比三家，尤其要注意個人加碼、以及逐年加碼的幅度。

指數型房貸利率，是兩個利率加起來的，一個是指標利率，由房貸銀行自己設計要連結哪些市場利率，另一個是個人加碼利率，這和貸款戶本身的條件有關。其中，指標利率的部分，不少銀行連結的是多家銀行的存款利率，尤其鎖「固定計息」，這比「機動計息」相對安定，也方便作業。

以往的存款利率，「固定」會高於「機動」，對房貸銀行來說，房貸利率等於選高的使用，但是，去年九月之後，央行一連串降息，目前「固定」已經反轉低於「機動」零點二到零點三個百分點不等，房貸銀行連結的固定利率，當然也低於機動利率，銀行正在評估，目前的利率結構是否侵蝕本金，如果侵蝕，要怎麼調整。

銀行指出，舊房貸戶的合約沒辦法更改，無法從連結固定、改成連結機動，而一個商品、又不能有兩個價錢，新房貸戶也不能從現在開始變成改連結機動利率，最彈性的做法是，擴大個人加碼的利率，全體房貸戶統一拉高零點一或零點二個百分點的加碼幅度，而不是個別擴大加碼。

利率水準變化快速，市場訂價混亂，銀行建議準備辦房貸的民眾，多比較各家銀行的版本，不要只看加總之後的房貸利率，最關鍵的是個別加碼的幅度，以及逐年加碼怎麼加。

超低利房貸！ 100萬一天利息不到18塊

工商時報/李國煌
2009.01.16

　利率走跌，房貸戶的利息支出大幅減少，目前，各類房貸當中，弱勢家庭適用的政策房貸，利率只有0.642％，貸款100萬元、平均1個月的利息支出只有500多塊、1天不到18塊。

　銀行主管說，這一波利率下跌走勢驚人，各項房貸利率全數大跌，其中，住宅補貼購屋貸款的利率最低，這裡頭，又分成二類適用對象，一般戶適用利率是1.217％。

　至於符合弱勢家庭要件的貸款人，適用的利率，更跌到0.642％。適用這項優惠房貸的客戶，按照低利計息的額度，最高是220萬元。

　以銀行一般房貸利率做比較，目前，大致在2％上下，同樣貸款100萬，1個月的利息支出大約是1,666元，平均1天，房貸戶要付出55塊的利息。

　針對各項房貸，銀行主管說，單純比較貸款利率，住宅補貼房貸的利率最低，只是，民眾想要適用住宅補貼購屋貸款，必須先向地方政府申請核可證明，拿到證明以後，再向15家承做銀行借錢。

　民眾向地方政府申請的時間，截至2月底為止。

　同時，銀行主管也提醒民眾，取得地方政府的核可，前往銀行貸款購屋時，如果所購買的房子，座落在太偏遠的地區，可能遭到銀行婉拒，申貸之前，最好還是要多詢問。

三大壽險 斥資2億愛台灣

經濟日報/蔡靜紋
2009.01.16


拚內需，政府發消費券，國泰、新光、南山三大壽險公司也用實際行動愛台灣。繼國壽的業務員高峰會獎勵旅遊將地點改在台灣後，新光、南山人壽決定今年不辦高峰會旅遊，將發放每位受獎業務員平均3.5萬元現金，相當於消費券的十倍金額，合計三大壽險公司將斥資近2億元愛台灣。

壽險公司帶績優業務員到海外舉辦獎勵大會，堪稱是台灣業者首創的行銷激勵方式；動輒數千人的業務員大軍開拔到海外時，消費力驚人的業務員往往可為當地創造「台灣經濟奇蹟」。

國壽有一年到日本大阪時，為了滿足業務員，曾包下當地最大百貨公司讓業務員盡情購物；南山人壽去年帶業務員到法國旅遊歸來後，總公司有天就收到法國LV公司寄送的一紙感謝函。

為了回饋國內經濟，國泰、新光、南山三大壽險公司有志一同，紛紛決定今年高峰會不到海外辦，要吃在台灣、逛在台灣。

國泰人壽率先宣布，全球金融風暴重挫國內經濟，希望能為台灣做些更有意義的事情，今年的業務員高峰會將在台灣舉辦，表揚2,000名績優業務人員，包括上海國泰人壽、越南國泰人壽的績優業務員也將來到寶島，體驗台灣活力。

國壽除頒獎典禮已敲定在台北國際會議中心外，對景點仍相當保密。國壽副總李永振說，為了給業務員新鮮感，將格外用心規劃，可能採取分批交錯方式，例如：南部業務員到北部、西部業務員到東部的概念，或其他可行模式來規劃旅遊行程。

新光人壽每回花在業務員海外高峰會旅遊的經費，依當年度得獎業務員人數不同而異，約6,000萬元至9,000萬元不等。新壽近期也敲定今年的海外高峰會將回到台北頒獎，與往年截然不同的是，海外旅遊的經費將以現金發給得獎的業務員，平均每人約3.5萬元，以千餘名業務員得獎推算，合計將發放四、五千萬元，將由業務員自行發揮「乘數效果」。

南山人壽副總潘玲嬌表示，該公司今年高峰會也將在台灣舉行，其經費將以現金方式發放，預計有2,000餘名業務員受惠。

去年投信基金規模 減少4700億

自由時報/廖千瑩
2009.01.16

2008年全球市場從牛市步入熊市，股市大跌，基金規模急遽縮減，根據投信投顧公會統計，去年投信基金規模掉了近4,700億元，年度衰退幅度高達23%，為2000年以來衰減幅度最大。

過去一年，投信基金創下不少紀錄，包括2000年以來基金規模最低、年度基金規模衰退幅度最大、清算基金數目最多等；算一算，去年一年，投信基金規模只剩下1.57兆，及共有47檔基金被清算。

值得注意的是，仔細觀察投信基金規模滑落狀況，去年光是台股基金規模就掉了1,985億，縮減幅度高達45%；海外基金更掉了2,263億元，減幅近54%；至於規模不減反增的基金，除了類貨幣基金外，指數型基金也意外出現規模增加。

年度規模減幅最高的個別基金，統計資料顯示，新光多重計量、日盛全球金融資產證券化、安泰ING歐洲不動產證券化基金，為縮減幅度最大的前三名；去年規模成長幅度最大的前三名則分別為金鼎債券、華南永昌鳳翔債券、聯邦債券基金。

商品方面，去年投信公司吹起一股傘型基金熱，去年一年裡，就有16檔傘型基金（含子基金）成立。

摩根富林明投信產品策略部副總經理邱亮士表示，股市從牛市步入熊市，定期定額投資基金人數，也從去年7月單月最高申購筆數逾73.5萬筆，到去年年底剩下53.4萬筆，掉了20萬筆。

邱亮士指出，去年投信基金規模銳減，主要是受到股市大幅下跌所致，因為從總受益人數來看，並未出現同步縮減，顯見投資人沒有大量贖回。

去年金融情勢險峻，要抓住投資趨勢不容易，基金業者分析，從基金規模增減狀況不難發現，股市劇跌，類貨幣基金成為資金避風港；ETF商品也受到投資人的關注、過去一年成為少數還能吸金的商品。

歐美5千億美元大餅 水資源基金 後市有撐

工商時報/徐晨縈
2009.01.16

　12月水資源類股表現有所回春，加上各國積極進行大型基礎建設，水資源產業可望成為受惠者。市場法人認為，未來10年，光是歐美地區水資源產業就有5,000億美元商機，加上水資源產業與景氣循環相關性較低，股價表現相對抗跌，值得投資人去關注。

　目前投資人正在積極尋找與景氣相關性較低的產業進行避險。根據彭博社統計，今年以來，MSCI水資源指數下跌3％，相較於MSCI全球指數下跌6％跌幅為小。

　康和投顧首席策略鄧盛銘分析，在各國陸續提出各項振興經濟計畫當中，建設水、廢水處理是一個重要的基礎建設之一，尤其在美國歐巴馬勝選後發表7,750億美金經濟振興計畫，預計創造300萬個就業機會，其中60％為擴大基礎建設，內容包括能源、交通、水和廢水處理。

　此外，基礎建設支出將快速增加，預期對水務基礎建設類股為一大利多。而水務科技及廢水處理公司也將受惠於政府更嚴格的排放廢水的法規。因此，水資源未來的前景仍佳，具有發展的潛能。

　華南永昌全球神農水資源基金經理人蕭文峰指出，長期來說，全球面臨缺水問題，以美國來說，其水設備已經有80至100年的歷史，需要汰舊換新，投入的資金高達2,400億美元，目前已經投入100億美元；再加上歐洲國家將陸續投入水資源建設的資金，光是歐美國家未來10年至少就有5,000億美元的商機。

　據了解，水資源產業投資標的可分為三個領域，一是自來水公司，二是水設備公司；三是廢污水處理。

　除美國市場外，中國也開始重視水資源產業的發展，據世界銀行研究報告「中國污染損失」估計，水危機導致的損失已經占中國GDP約2.3％。

理財Q&A-- 類貨幣基金 波動較低、免稅

自由時報/李錦奇記錄整理
2009.01.16

Q：台北市陳先生問：什麼是類貨幣基金？有哪些特色？

A：群益安穩基金經理人柳怡君回答：類貨幣基金投資於銀行定期存單、RP（公債附買回）、公司債及金融債等標的，波動相對較低，並且有免稅的優勢，以及贖回變現流動性佳的特色。

央行從去年9月26日開始跟進美國降息，國內重貼現率不到三個月，從3.625%大幅降至2%，今年新年更再降息兩碼（0.5個百分點），未來不排除還有降息的空間，連帶將使存款戶利息跟著大幅縮水；加上市場對股市信心仍未明顯回復，都造成市場大額資金持續湧入類貨幣基金。

至於雖然央行降息，也會導致類貨幣基金的存款及RP收益率降低，將影響類貨幣型基金的整體收益率；不過，類貨幣型基金持有債券部位最多不得超過30%，並且通常央行降息時，債券也會產生資本利得。除收益率部分，類貨幣型基金會分散投資銀行定期存單、RP、公司債及金融債等標的，等於分散收益來源及風險，加上專業的管理，成為許多投資人青睞類貨幣基金的重要因素之一，可望持續成為今年市場資金的寵兒。

郵局「高利率」保單停售？大家搶

聯合晚報/謝蕙蓮
2009.01.16

利率降不停，郵局一年期定存固定利率跌破1%，機動利率也只剩1.1%。面對低利率時代，利率較高的郵政保險，傳出不堪利息負擔可能停賣，引發不少上班族搶買。中華郵政公司澄清，一切都還在檢討中，尚未定案。

目前中華郵政銷售中的保險共有十種，目前賣得最好、利率也最高的是六年期的吉利保險，預訂利率2.75%。因為投保門檻低，保額最低只要10萬元，且兼有儲蓄和簡易壽險功能，是不少剛開始工作的社會新鮮人，人生中第一張保單。

最近因為不景氣，央行接連調降存款利率，目前郵局一年以上定期存款，固定利率只剩0.89%到0.95%，機動利率也只有1.1% 到1.175%。因為央行存款利率調降太快，郵局現有的十種保單，利率卻還在2%到2.75%之間，最近傳出中華郵政公司有意停賣利率最高的六年期吉利保險，消息經由郵政公司員工告知家人、親友，意外引起搶買。

媽媽在郵政公司上班的張小姐，聽到消息後，趕緊到郵局買了一張30萬元保單。她說，現在投資基金獲利也不好，「反正一個月只付4000元出頭，就把它當六年期定存看！」

上班族張先生昨天聽到這個消息，晚上和太太討論後，今天一早趕在上班前，先到郵局買了一張100萬元的保單。張太太說，現在利率這麼低，這樣的保單還是很划算。她和先生算了一下，月繳1萬3000多元，六年繳97萬多就能領回100萬元，利率近3%，比定存「划算太多，就當作是定期存款。」張太太笑說：「也許過兩年景氣變好，這種保守型的投資會被別人笑…」。

中華郵政公司壽險處長洪光義說，中華郵政一年的保費收入有1400億元，賣最好的就是六年期的吉利保險。他坦承，因為利率降太快，部分保險利息支出高，公司內部確實曾開會討論，是否停賣某些保險，但他強調：「公司還在規畫檢討中，沒有定案。」

冷眼集》利率算清楚 不要一頭熱

聯合晚報/仝澤蓉
2009.01.16

面對高利率保單要停賣，總是會引發市場熱銷，但是保單是否真如保險公司宣稱利率那麼高，投資人得多研究，一般來說保戶拿到的投資報酬率得扣除附加費用，實際上享有的報酬可能比想像中的低。

郵局6年期預定利率2.75%的保單，是儲蓄兼具養老的商品，但是預定利率不等同保戶實際拿到的報酬率，因為還必須扣除相關保險費用等。因此這張2.75%的保單，保戶實際上拿到的報酬率低於2.75%，推估起來每年的報酬率僅約0.6%而以。

國人習慣把郵政壽險當成儲蓄的一環，如果只是一時資金閒置無去處，而投入保險，將來景氣大好，有其他投資管道時，想要解約出場，得付出一些解約成本，拿回來的錢，甚至比當初投入的金額還低，甚至讓投資人會有儲蓄縮水的錯覺，這是保戶在面臨一窩蜂投保熱潮時，要先考慮清楚的。

聯合晚報/謝蕙蓮

不景氣，民眾精打細算找理財工具，利率比定存高的郵局儲蓄型保單，意外成為搶手商品。不少基金慘賠的上班族，開始捨基金，改買郵局保險；去年中華郵政公司曾推出一張利率3%的保單，結果因為「賣太好」，推出三個月就停賣。

中華郵政公司人員表示，去年利率還在調升時，中華郵政曾推出一張利率3%的保單，沒想到後來利率急速調降，造成該保單大熱賣，光是11月停賣前的最後一周，就賣了七萬多張。後來中華郵政緊急停賣，該保險從銷售到停賣，只有短短三個多月。

年輕上班族搶買中華郵政保單，但也有高齡退休族，反而受電視談話性節目影響，擔心執政黨腦筋動到郵政儲金，「養老錢被搬到大陸」，一心想解定存。中華郵政公司副總黃書健聽到這種傳聞急忙澄清，「不可能」，強調郵政儲金不能直接放貸給民眾，只能貸款給重大公共工程建設業者。

還本型醫療險 壽險搶攻

經濟日報/蔡靜紋
2009.01.16

今年保險市場大吹還本型醫療險熱潮，國泰、新光、南山、富邦等大型壽險公司陸續切入這塊市場大餅。

壽險公司建議，財務能力佳的人，選擇倍數型醫療險時，不妨選倍數最高的商品，等於未來可使用的保障較多；預算有限的人，可選擇給付較有限的基本款。

比較國泰、新光、南山、富邦四家公司推出的還本型醫療險，當中以南山人壽的給付倍數上限最高，達3,000倍，其他三家均為2,500倍；還本比率則以富邦人壽最高，達1.15倍，新光人壽為1.1倍，國泰、南山均為1.05倍。

還本型醫療險的給付項目愈多、倍數愈高，保費就會相對較高。

例如，南山人壽的還本型醫療險特別強調手術給付，項目達1,300多種，不過，國泰、新光也不遑多讓，也有1,100多種。

新光人壽的商品則特別強調加護病房及燒燙傷給付，給付天數達365天之多；富邦人壽則以急診、緊急醫療轉送保險金為強項。

國泰人壽因為是這波第一家推出還本型醫療險者，給付項目相對屬於「基本款」，但也勝在保費最便宜。

面對市場上琳瑯滿目的醫療險，各家壽險公司又陸續推出新版醫療險，過去已買過醫療險的民眾是否該一買再買？

新壽商品部主管認為，「醫療險應逐步加強，因為醫療技術不斷推陳出新，有必要視人生階段及財務能力，逐步將保障額度拉到足夠的水準。」

今年推出的還本型醫療險，除比給付項目外，對於保險期間無理賠紀錄的「健康保戶」也特別強調「健康加值金」。四家公司的保單中，除國泰人壽規定「無理賠紀錄期間」超過三年以上，開始給予增額優惠外，其餘三家都是規定二年以上開始起算。

假設保障期間均未曾理賠，則國泰、新光、富邦人醫療保障最高可加值至1.5倍，南山人壽的計算結構與其他家略不同，第2、第4、第6、第8年，分別可增值20%、40%、60%、80%，幅度較同業更高。

企業紓困　北市開例今年度可分期緩繳稅

中央社
2009.01.16

　台北市稅捐處為企業紓困，今年開首例實施企業分期或緩繳地價稅、房屋稅、娛樂稅5項稅收；企業今年營業額較去年同期減少3成以上，可向稅捐處申請分期或緩繳稅。

　北市稅捐處長謝松芳表示，這項緩繳稅項目包括地價稅、房屋稅、娛樂稅、牌照稅與彙整繳納的印花稅，企業或車主向稅捐處提出申請後，經稅捐單位審查後決定分期數或緩繳期限，適用的對象包括大型百貨公司、KTV、高爾夫球場等。

　稅捐處科長李瑛指出，分期或緩繳稅額期間目前暫定為98年度開徵的稅額，未來視經濟情況決定是否繼續實施；房屋稅可分期繳納，牌照稅3萬元以上可延緩一個月繳納。

　她說，分期或緩繳稅的對象為設籍在北市、營利事業登記在北市的企業、車籍登記在北市的車主，一般民眾不適用。

　官員指出，牌照稅、地價稅、房屋稅是北市稅收的大宗，為免影響稅收，每年1月開徵的地價稅、牌照稅，最多只能延長到12月20日繳納，所有稅收必須在當年度繳納完畢。

廠商收消費券 別忘開發票

經濟日報/黃玉珍
2009.01.16


高雄市國稅局表示，消費券發放在即，廠商如接受民眾以消費券消費時，仍應開立統一發票，否則將依短漏報營業稅，除補稅外，還須加處漏稅額一至十倍的罰款。

行政院即將於本周日起發放消費券，不少廠商積極推出促銷活動，搶食消費券市場的同時，也十分關心從消費者收到的消費券，應該如何處理開立統一發票及繳稅的問題。

國稅局指出，廠商等營業人收受消費券，仍應依規定開立統一發票，經查獲短、漏開發票者，除追繳稅款外，將依加值型及非加值型營業稅法第51條規定，除補稅外，還必須按所漏稅額處以一倍至十倍罰鍰。

國稅局指出，依消費券發放特別條例規定，每人得領取消費券新台幣3,600元，可用於購買貨物、勞務或捐贈。同時並未規定只有辦理營利事業登記的公司行號，才可收受消費券。未辦理營利事業登記的攤販、個人計程車或農、漁民等，也可以收取消費券，但所收取的消費券，不得直接向金融機構兌領，必須透過再消費（如購買原料、加油等）方式，使用其所收取的消費券。

至於已辦理營業登記的營業人（包括使用統一發票及查定課徵的公司、合夥、獨資、財團法人、社團法人、農會等）以消費券向金融機構兌領款項時，應該在消費券背面據實載明其名稱、營利事業統一編號、負責人姓名（以上三項得蓋「統一發票專用章」替代）、銷售貨物或勞務日期及匯入金融機構帳號，並填報兌領資料彙總表（得製作成電子檔案）。

經金融機構確認消費券背面兌領營業人欄位填載齊全，並核對兌領營業人與匯入金融機構帳戶名義相同後，會將等額新台幣撥入兌領營業人往來金融機構的存款帳戶。

該局特別指出，依消費券發放特別條例第6條第1項規定，消費券不得找零、轉售、兌換現金、商品禮券、現金禮券，或以電子、磁力、光學等形式儲存金錢價值使用，違者，稅捐機關將按消費券面額處一倍至三倍罰鍰。

會計新知》財產移轉 留意六大重點

經濟日報/郭宗銘（資誠會計師事務所合夥會計師）
2009.01.16


爭議多時的遺產及贈與稅修正案終於在1月12日經立法院三讀，遺贈稅最高稅率自50%調降為10%，並簡化為單一稅率；依法總統須於收到立法院通知後十日內公布，新法於總統公布之日起算至第三日生效，預計新遺贈稅法於1月底前後生效。

遺贈稅調降能吸引多少留置海外的資金回流，還要看台灣整體投資環境、國外投資效益及國內所得稅制等，我們不敢奢望，但較可確定的是，資金外流將因稅率及誘因降低而減少，因為資產的移轉與配置是需要成本的。

遺贈稅率調降後，不表示無需再規畫資產移轉，只是節遺贈稅已不再是高資產族群的考量重點，未來移轉資產會較注意其他六大重點，茲說明如下：

一、何時移轉

稅率調降後，七早八早將資產移轉予下一代是否適當，值得深思。畢竟每個人都希望後半輩子有有足夠的存糧，老年活得有尊嚴不會變成遺孤，另一方面，做父母的，一定也不希望自己的財產成為孩子積極向上的絆腳石。

二、如何移轉

財產的屬性不外有現金、有價證券、不動產、債權、骨董字畫等藝術品及收藏品。不同屬性的資產，增值潛力不同，將來創造的價值及所產生的孳息也不同，課稅的方式當然也有差異。

三、永續經營

資產經過繼承或移轉後，股權將分散。以去年個案為例，上市公司股權經繼承後，股權將分散到數位法定繼承人身上，將來董監事改選，是否能同心協力共同支持特定人選有待考驗。一段期間之後，若有部分繼承人處分持有股權，將影響家族永續經營之目標。

同樣是法定繼承人，不見得每一個人都有能力或有意願接班，要如何讓這些人純粹當一個快樂的股東或受益權人？繼承人中若無適當接班人，如何將家族事業交由專業經理人掌符，也考驗著被繼承人的智慧。

再以土地為例，原為一人持有，經幾代繼承後，成為多數人公同共有。遇有土地開發投資運用，需土地持有人同意才能運作，難度將大幅提高。 要達到家族企業永續經營之目標，需妥善運用工具及可行之機制。

四、資產保全

經商投資難免有風險，若遇財務艱困、週轉不靈，甚或背書保證，可能危及個人身家財產，連基本生活老本都賠光，若能於承平時妥善運用信託，可避免此一窘狀發生。

五、繼承計畫

被繼承人未於生前妥善安排，將造成身後家族的紛爭不斷。過去幾年發生的不少個案，高資產人及老一輩的企業家身後不久，家族法定繼承人就爭奪起遺產，非婚生子女爭產案件亦屢見不鮮。如何在生前做好安排，讓需要被照顧的人在自己身後也能被好好照顧到，是應好好著手處理的重要課題。

六、財產及稅務管理

奮鬥積財的第一代很關心富不過三代一事，要思考如何避免後代子孫不當揮霍，另若涉及雙重國籍，其租稅風險更忽視不得。除了遺贈稅外，所得稅亦是一個大問題，例如明年開始生效的海外所得課稅。完善而具體的家族稅務管理計畫不可或缺。

搶商機 消費券買保單 ok啦

經濟日報/蔡靜紋
2009.01.16

3,600元消費券將在周日發放，各行各業都摩拳擦掌搶商機，壽險業務員也不落人後。雖然法令並未開放消費券買保險，壽險業務員說，有生意，為什麼不做？如果有人拿消費券來買新保單，一定會收。

有些壽險業務員搶消費券商機，保險公司主管坦言，很難完全禁止業務員發揮創意行銷。

隨著銀行保險通路興起，壽險業務員面臨不同的行銷挑戰。過去以業務員為主的市場結構悄悄改變，根據統計，去年前八月時，銀行保險通路銷售的保單占有率已達48%，超過業務員的47%，若以接下來幾個月仍以利變型保單、儲蓄險當道的情況看來，去年壽險市場肯定是由銀行通路當家。

壽險業務員的優勢就在於行銷靈活，更甚於團體作戰的銀行通路。最近不少壽險業務員瞄準消費券商機，「經濟不景氣的時候，保戶買保險也是好事，政府應該鼓勵！」一位壽險業務員說，保戶拿消費券來買新保單，雖然業務員必須拿現金給公司，但還是可以賺到佣金，也會計入考核，何樂不為呢？

一家壽險公司主管說，基於法令遵循，不可能鼓勵業務員去收消費券，但若是業務員私下行為，坦白說不容易察覺，不管如何，業務員交到公司的保費一定要是現金。

自我經營》這時候，依然要微笑

經濟日報/邱文仁（104人力銀行行銷總監）
2009.01.16


金融大海嘯襲捲而來，景氣惡化速度之快，前所未見，不只中高齡族群及社會新鮮人中彈，連白領菁英也無法倖免，捧「金飯碗」的金融業人才、「科技新貴」也遭裁員、減薪噩運。

大家都說，這一波不景氣才剛開始。樂觀的說法是，景氣回復至少要等到第二季；悲觀的說法是等三年。問我到底會如何？我沒有答案，但我會告訴你：「這時候的你依然要微笑！」

微笑，可不是後知後覺者的「傻笑」，而是打起精神迎向挑戰，有活力及信心的發揮創意面對未來。「微笑」能鼓勵自己，也能激勵他人。

進入職場14年，我已經歷三波印象深刻的不景氣。

可見，每五年左右，上班族就可能會遇到一波裁員失業潮，每次長達一到三年不等。所以，在每個人30年以上的工作歲月，至少會碰到五到七次這種光景。

既然如此，不妨把不景氣視為常態。景氣好時，多儲備能量，增進技能、儲存漂亮的資歷，並多存生活費。景氣變壞時，有存糧（工作資歷、技能、生活費）的人，就比較容易度過寒冬。

職場氛圍差還要保持笑容的另外一個原因是，笑容會帶給你更多機會。據觀察，可以「平常心」面對職場變化，仍保持優雅及笑容的人，往往可以較快找到下一份好工作。職場是一個很妙的環境，看起來愈光鮮亮麗，機會就愈多。反之，看起來沒有朝氣的人，找工作更難。

不景氣時，也要提升自己的EQ。

企業相繼節省開支、裁員減薪，即使如此，也不能每天垮著一張臉，讓周遭的人不舒服，還是要勁在工作，鼓舞自己也鼓舞別人，充分發揮生產力。在不景氣中，更必須形成如此「善的循環」。

在悲觀的氛圍中，保持樂觀的確不簡單！但是從歷史看來，不管現在多糟，都不會永遠壞下去的。就像《海角七號》的台詞：「你難道不期待看到彩虹嗎？」

是的，我很期待看到彩虹，但我更希望自己可以發揮力量，保持信心及努力，讓職場的彩虹可以早日出現！

專家獻計》自我行銷 用心經營

經濟日報/林婉翎
2009.01.16


想要獲得好考績，除了工作認真、努力達成老闆交付的目標，還需要懂得自我推銷的小撇步。

「職場上的自我行銷很重要！」職場達人、104人力銀行行銷總監邱文仁指出，職場人要學會經營自我品牌，特別要學會向主管行銷自己。許多人埋頭苦幹，但與工作夥伴、長官缺少互動，表現沒有被看到，考績因而差強人意。

部門主管要管的人不少，無法記得每個人的工作成果，特別是多數公司選擇在年終進行考績評核，這等於考驗主管的記憶力，除非表現特別突出，否則年初的好表現，可能已被長官遺忘。

如何讓主管記得你的努力？

「e-mail是很好的工具。」邱文仁平時習慣透過e-mail，定期報告工作進度，持續和忙碌的主管互動、溝通，也讓他快速掌握、了解自己的工作進度。

年終考核前半個月，她還會主動整理這半年到一年的工作成果，把貢獻量化提供給主管，同時請老闆提供建議。

邱文仁認為，「人和」也是職場必備的工作能力。考績評訂指標，除具體的工作表現，印象分數也是關鍵。平時用心營造自己人性化的形象，細心經營與主管、團隊夥伴的關係，也很重要。

人際學是上班族必修課，點滴細節都用心經營，就不會讓考績被減分。