國民年金保險 1日起開辦

聯合新聞網
2008.10.01

470萬人納保 跨入「全民有保險」時代 年底前注意有無收到繳款單 明年1月底前繳費。


象徵我國社會安全網「最後一塊拼圖」的國民年金保險制度，今天開辦上路。國民年滿二十五歲未滿六十五歲，未參加軍、公教、勞、農保，且未領取其他社會保險老年給付的四百七十萬人全部納保，我國正式跨入全民有保險的新里程碑。

內政部提醒民眾，國保有關資訊除勞保局編印的文宣外，內政部也有網站可以搜尋。內政部社會保險科長姚惠文則表示，一般民眾參加國保，不須再向勞保局辦理加保，只要符合資格，勞保局會主動納保，並開「繳款單」給民眾，民眾要記得在十二月底前注意有無收到繳款單，並在九十八年一月底前繳納保費。如果不按時繳納保險費，將按日加計利息。

內政部表示，繳款單每二個月寄一次，被保險人可利用金融機構或郵局轉帳代繳，或便利商店繳納。

社會司長曾中明表示，國民年金保險制度的推動，前後規畫十四年，原規畫「大國保」，後來做了調整，將未參加其他保險者才納入。因此，這次十月一日推動的國保，是第一階段，下階段將整合所有保險，研議「基礎年金」。

曾中明表示，國民年金保險的開辦，另一項重要意義，是讓多數未在職場的家庭主婦都納入保險，婦女權益獲得保障。

內政部社會保險科長姚惠文表示，十月一日以後加入國保，按時繳費至少享有四大保障，即老年年金、身心障礙年金、遺屬年金與喪葬給付。

內政部表示，一般民眾納入國保，每個月除自付保費六百七十四元，其他保費都由政府補助。每月保費的計算，以基本工資一萬七千二百八十元，乘以費率百分之六點五，共一千一百二十三元，扣除自付保費，政府補助四百四十九元。

內政部強調，民眾有工作時應加保勞保或其他保險，沒工作時應加入國保，不能任意選擇，也不能同時加保。

恐慌指數破表 比911還恐怖

工商時報/李國煌
2008.10.01

　金融市場人心恐慌程度破表，依據統計資料顯示，VIX恐慌指數追溯到1990年，上下起伏，指數在台北時間周一晚，一度飆上48.4點，史上最高，銀行主管指出，相形之下，911恐怖攻擊時期，都還沒有現在這麼恐慌。銀行財富管理部門主管指出，金融市場中，VIX指數主要用來測量行情波動程度，顯示人心恐慌的程度。

　國泰投顧追溯這項指數，從1990年以來歷經多次起伏，只要市場一片風雨飄搖、股市大跌之際，恐慌指數都會大幅衝高，例如，911恐怖攻擊事件發生的時候，VIX指數一度衝上44點。

　這一年來，全球股市籠罩在次貸陰影之下，歷經多次重挫，像去年12月、今年1月、今年6月，VIX指數都曾經飆升到36點、37點。

　不過，統計過去近20年，VIX指數衝上45點，恐怕只有這一次，就發生在美國時間9月29日，美國7000億美元救市方案無法過關，全球金融市場頓時天翻地轉。

　相形之下，911事件引發的恐慌程度，已無法形容這一次金融海嘯引發的驚恐程度。

　銀行主管說，這一次恐慌程度之深，前所未見，以過去經驗而言，VIX指數急速竄升，市場經過極度恐慌壓縮之後，股市行情大多來到一個相對低點，接著預計會有一小段反彈。

　全球股市大跌，行情重挫之際，總是讓一些投資人手癢，想要投機搶短、富貴險中求。

　不過，銀行主管指出，現在面臨的局勢，以往大家都不曾經歷金融風暴當頭，搶短小賺2％、3％，卻可能賠掉10％、20％，投資風險太大、利潤太薄，不宜貿然進場。

避金融巨災 多空分組操作

工商時報/李國煌
2008.10.01

　一連串金融巨災爆發，投資人心理慌亂，面對財富重分配的金融變局，各式金融商品可分多空二組、走勢分道揚鏢，美國公債、美元貨幣、黃金一組，具保本避災功能，股票、公司債、原物料、石油，都屬空頭一組，暫時要避開。

　銀行財富管理部門主管指出，金融巨災襲擊的環境中，各式金融資產和商品，多空態勢分明，資產配置記得躲入避災組，遠離空頭組。

　銀行主管說，這一波的金融慘況，主要由金融機構經營失當引爆，導致信用危機升高，公司企業、銀行之間，大家都擔心對方會倒閉，人心危脆。

　就連具有高投資評等的公司，大家都害怕會倒閉，更何況一般企業，債券市場中，只剩美國政府債扮演最後一道信心防線。

　銀行主管說，短期間內，動亂的局勢不易平息，投資人千萬要守住本錢，不要輕易投資股票、股票基金、高收益債券，各式保本債券工具中，美國公債可列入考慮。

　只是，殖利率已低，10年期公債殖利率不到4％，未來只能穩穩抱到期，不能期待利率大幅下跌，也不能期望有太多資本利得。

　另外，這個環境下，人人都知道要緊抱現金，只是，要緊抱那一種貨幣、比重如何分配，必須做好全方位的考量。

　銀行主管指出，現金部分，台幣一定不能少，除了活期性存款、定期性存款戶頭裡頭，至少要保有3個月的生活費，撤出股市的資金，不妨分成2分，台幣和美元存款各半。

　除了美國政府債、美元和台幣現金，黃金也是可以考慮的商品，只是，記得持有黃金現貨、而不是黃金股票基金。

　在景氣疲弱的情況下，公司企業貸款違約、無力償債是很大的問題，同時，市場對於原物料、石油的需求也會減緩，一位銀行主管說，未來一段期間，大家要擔心的已不是「通膨」、而是「通縮」。

　影響所及，股票、股票基金、原物料、基本金屬商品、一般公司債、高收益債，都歸屬空頭一組，未來一年，恐怕空頭走勢難逆轉，暫不宜投入。

　高收益公司債即使年化收益率衝上10％，也暫時不要碰，兆豐銀襄理邢光仁指出，風險報酬相伴隨，現在，經濟走緩、金融情勢混沌，不宜為了賺取高收益，承擔太高的風險。

大轉向 固定利率存戶暴增

工商時報/李國煌
2008.10.01

中央銀行降息，國內各銀行當中，已有台銀、合庫調降存放款利率，針對利率走勢的變化，銀行主管說，機動利率存戶逐步轉向固定利率，近日，選擇固定利率的存戶大增，比重從三成拉升到將近四成，4年來首見。

　銀行主管指出，經過4年緩慢升息，中央銀行近日改弦更張，首度降息，影響所及，各銀行將陸續調降存款、放款利率。

　由於利率風向轉變，而且，同一期別的台幣定存，固定利率比機動利率高，銀行主管指出，近日，一些採取機動利率計息的定存戶，定存期到期以後辦理續存，紛紛轉向選擇採取固定利率計息。

　以台銀為例，調降後的1年期定存利率，機動利率為2.635％，固定利率為2.685％，選擇固定利率計息，可以多0.05個百分點的利息收入，即使是6個月期、9個月期的定存利率，固定利率也分別高出0.01和0.02個百分點。

　以存款500萬元計算、定存期別1年，選擇固定利率計息，1年可以多拿2500元利息收入，而且，定存還沒有到期之前，未來如果銀行再度調降存款利率，固定利率計息的客戶也不受影響。

　一位銀行財富管理部門主管，自己的定期存款到期、辦理續存時，便已經相繼從機動轉為固定利率計息。

　這位主管指出，以目前的經濟情勢來看，未來一年半載，整體大環境不太可能會因為經濟過熱、導至中央銀行升息降溫，反而利率走低的機會，相對較高。

　因應利率走勢大轉向，台幣定存戶的存款策略，也要做個修正，1年內期別的定存，不妨選擇固定利率計息，即使1個月期、3個月期機動利率和固定利率一樣，也是選擇固定利率為宜，以免央行驟然降息，存款利率必須跟著調降，利息縮減。

　銀行主管指出，過去4年，台幣利率一路緩緩上升，台幣定存戶大多選擇機動利率計息，以便利率上升時，利息跟著增加，依據銀行估計，所有定期存款客戶中，機動利率定存戶比重大約是7成。

　至於選擇固定利率的客戶比重大約佔3成，近日，這項比重逐漸上升到4成，未來如果利率走低趨勢明顯，估計選擇固定利率的存戶，比重還會上升。

投資宜保守 可考慮債券基金

自由時報/范姜群閔
2008.10.01

美國7,000億美元紓困案遭國會否決，美股重挫，包含台股在內的亞洲股市也跟著躺成一片，基金業者表示，如全球股市持續低迷，短期內對大部分的股票型基金都將有影響，建議保守型投資人減少股票型基金，將資金轉進包括美債、歐債、亞債等較保守的債券型基金。

次貸、二房事件、雷曼兄弟倒閉、美國國際集團（AIG）財務危機等，接二連三發生的金融業信用危機，不只拖垮全球股市，股票型基金的報酬率一樣也慘兮兮。根據Lipper統計，截至9月26日為止，總共879檔的境外基金中，650檔股票型基金平均下跌超過7%；183檔債券型基金平均跌幅為2.10%，雖然都是跌，但債券型基金的跌幅卻遠低於股票型基金。

施羅德投顧產品研究部副總裁張翠玲表示，美股及亞股下跌的主因是7,000億美元紓困案遭否決，這是一種恐慌性賣壓的下跌走勢，雖然明後天可能出現反彈，但由於美國信貸危機尚未結束，全球股市的短期持續震盪是無法避免的。

大華銀投顧表示，目前市場恐慌氣氛十分濃厚，從歐美各大金融機構的信用違約交換（CDS）來看，市場上擔心下一個會出事的金融機構是摩根士丹利；此外，市場預期美國聯準會（Fed）將有可能會提前降息，以挽救搖搖欲墜的金融體系，但因目前系統性風險上升，建議短期轉入包含美國公債基金等各種債券型基金，尋求避險為宜。

天達投顧指出，全球債券資產種類眾多，投資人仍應慎選標的，以作為長期投資核心配置，檢視標準包括債券內容是否健全及操作策略是否分散，或以較穩健的全球複合式債券基金為投資標的。

《理財Q＆A》持續買基金 五年報酬率30％

自由時報/范姜群閔
2008.10.01

Q：彰化縣鄭先生問：今年以來，因為股市的波動太大，我想用買基金來做為理財的規劃，但目前很多基金也都是賠錢，想請問現在還能買基金嗎？

A：施羅德投顧回答：對目前是空手的投資人來說，建議以定期定額的方式購買基金。根據Bloomberg統計，以投資美股為例，即使是從美國道瓊工業指數最高點的1929年起，開始定期定額買美股基金，只要持續五年，正報酬的機率將是百分之百，五年的平均報酬率則是30%。

雖然市場上部分投資人擔心，目前的全球經濟可能重現1929時美國股市大蕭條時代，但當時的全球經濟環境，跟現在相比天差地遠。重點就在於，1929年時，全球經濟的成長引擎只有美國，且當年歐洲剛經歷過一次世界大戰，全世界的資金也不像現在這般充裕，更何況還有新興市場，實在不必太過悲觀。

以目前全球處於經濟成長衰退期來說，正是長期布局風險資產的時機，建議投資人的核心布局可以低波動、低關聯度的基金為主。例如透過投資於具備長期穩健成長的絕對報酬投資策略基金，除不用擔心進出場點，並且可平穩投資風險。

至於策略布局部分，建議三個方向：一是布局高評等債券以達到分散風險目的，長期投資於中小型公司基金；二為投資小型公司蛻變成大型公司的成長契機；三是透過投資於具成長特性且相對波動幅度較高的新興亞洲基金。如此 應可掌握市場人氣動能帶動的上漲行情。



AIG友邦產險 明年可損益兩平

經濟日報/洪凱音
2008.10.01

AIG美國國際集團爆發財務危機，AIG友邦產險董事長施瑞達（Rudi H. Spaan）9月30日表示，AIG海外產險皆獨立運作，累計有40億美元流動現金，總資產更高達433億美元，不但理賠償付不受影響，營運也一切正常；台灣的友邦產自合併中央產險後，預計明年能達損益兩平的水準。施瑞達指出，近10年來，AIG支付最大的保險理賠案為卡翠娜風災、911恐怖攻擊，理賠金額分別為20億美元、16億美元；以AIG海外產險40億美元流動現金，即使面臨近10年的強大災難，仍有足夠的能力支付理賠，完全不受美國總部流動性問題的影響。

自中央產險併入AIG友邦產險後，累計兩年半的虧損達新台幣14億元，施瑞達表示，已逐漸排除綜合率85%以上、佣金過高的車險業務，將車險業務轉移到以相關企業南山人壽為主的通路，預計明年可達到損益兩平的既定目標。施瑞達強調，AIG美國國際集團於1919年就在亞洲成立產險公司，即使母公司面臨流動性危機，仍沒有放棄旗下核心保險事業的想法，10月4日新上任的AIG美國國際集團首席執行長Ed Liddy，將宣布新的重整計畫，屆時將有一番新局面。

施瑞達指出，友邦產總資產為新台幣170億元，投資資產為103億元，近期也微調投資組合，讓整體組合更加保守穩健。6月底，70%的可運用資金都放在現金、政府公債、信用評等高的公司債券、不動產有價證券，8月底已經將這部分調高到近80%。

終身醫療+還本 保單熱賣

聯合報/孫中英
2008.10.01

受市場影響，壽險業績也涼到谷底，但有還本特色的醫療險大賣。國泰人壽一張終身險保單，由於有終身醫療保障及還本特色，本來一個月只計畫賣10萬張，但在短短20天業績量衝破24萬張。

市場有多家壽險公司今年都陸續推出「還本醫療險」，包括富邦、保誠、大都會、幸福人壽等，國泰人壽遲至8月中旬才跟進，但沒想到最晚推出卻大受歡迎。

國泰人壽表示，這張安心保單，最大特色是具終身醫療保障，同時是壽險保單，到期還本保險金，保單到期時的身故給付是總繳保費的1.05倍，等於加計利息還給保戶。

至於同業的保單，為何比國泰人壽貴3倍？國泰人壽解釋，因為若保戶在投保期間，有申請醫療理賠金，這部分在返還時，國泰會扣除，但同業其他公司不扣除已申請過的理賠金，保費就會比較貴。

幸福人壽昨天也停賣一張還本醫療險，這張還本險保單，在短期內也賣了5萬多張。

壽險業者指出，在不景氣時，消費者願意多買醫療險，其實有轉嫁風險的意味，再加上最近的醫療險都可以還本，保費拿的回來，更讓保戶趨之若鶩，但還本醫療險是所謂的「低P高C」商品，即保費低、佣金高，業務人員也喜歡推，自然在市場會大賣。

刷卡買機票 保險保障有限制

工商時報/馬婉珍
2008.10.01

　因薔蜜颱風的影響，許多金門民眾無法如期飛回台灣本島。產險業者指出，刷卡買機票，雖有旅遊不便險的保障，但是，對於來往澎湖、金馬地區的民眾，不一定列入承保範圍，應先確認銀行網站上的公告，以保權益。

　明台產險總經理室經理翁翠柳指出，每一張信用卡所承保的範圍不盡相同，銀行業者與產險公司配合時，不一定將每項保障都列入承保範圍，最普遍的是依照普卡、金卡、白金卡、無限卡等卡別等級，而提供不同保障範圍。

　因此，持卡人應先在銀行網站上的公告確認，若有不清楚之處，再詢問配合的產險公司，或請銀行業者代為確認。

　第一銀行舉例，該行網站上會公告該信用卡的旅平險及附加保險權益，公告中會顯示，該行與新安東京海上產險公司合作，而下方會有「信用卡綜合保險證」的連結，點選進去後，就能詳知所有權益。

　台新銀行信用卡事業處資深副總經理邱豐凱說，消費者通常以為，只要刷卡支付團費或機票，就能免費享有保險保障，卻往往疏忽其附帶的限制條件。

　事實上，市面上各家信用卡的保險都有限制，搭乘的交通工具，必須符合四大固定原則才理賠，包含固定航班、固定路線、固定時間及固定費率等，包機及加班機則不算在理賠範圍內。

　玉山銀行信用卡事業處經理林榮華提醒，有的銀行業者只承保國際線的航班，像是澎湖、金馬等地區就屬於國內旅遊的範圍，也就是說，來往金馬地區的民眾，就算刷卡買機票，恐怕仍無法得到「旅遊不便險」的保障。

　目前像是台新銀、玉山銀等的信用卡裡，都提供旅遊不便險的保障。

投顧：勞保年金 比國民年金划算

自由時報/廖千瑩
2008.10.01

國民年金今天（10月1日）上路，即日起，只要年滿25歲、未滿65歲，且在台有戶籍者，沒有投保勞保、公教保、軍保、農保等社會保險的國民，均強制加入國保，此外，明年元旦起勞保年金也將正式開辦，未來有工作者加入勞保、沒工作加入國保，退休金改為逐月請領、直至死亡，投顧業者認為，這樣對民眾將會比較有保障。

國民年金今天正式上路，不少民眾對國民年金與勞保年金還是「霧煞煞」（搞不懂），專家也分析，其實兩者無論在投保、請領條件與給付內容等，都有差異。弘利投顧總經理劉凱平表示，比較國民年金和勞保年金，國保年金給付計算基準一律以基本工資1萬7,280元來計算，不像勞保年金是根據個人投保薪資計算；給付金額的計算費率也是勞保比較高，兩相比較起來，領勞保年金還是比較划算。

此外，國民年金與勞保年金的請領條件也不盡相同；ING安泰人壽業務經理徐雪華指出，從請領條件來看，勞保老年年金為投保年資滿15年、且年滿60歲才可請領；國民年金則是即日起納保至年滿65歲就可領錢，已屆滿65歲者、即使未繳保費，每月仍可領3,000元，等同於敬老津貼。

國民年金增喪葬給付

分析國民年金與勞保年金的給付，徐雪華說明，勞保年金的給付包括失能年金、老年與遺屬年金等，三者擇其一給付；國民年金部分則包含老年年金、身心障礙年金與遺屬年金，同樣也是擇一給付，不過，若65歲前過世，國保則多了喪葬給付。

同樣以老年年金的給付看來，不論國民年金或勞保年金，投保年資越長，都是請領B式較划算；其中國民年金B式是以基本工資1萬7,280元乘以年資再乘上1.3%；勞保的B式則是以投保薪資（保險期間最高60個月平均投保薪資）乘以年資再乘上1.55%。

兩項年金 年資可合併

至於民眾關心的保費費率，勞保年金目前費率為6.5%，其中勞保保費由雇主、勞工、政府共同負擔，比率各是七成、兩成、一成，不過，勞保年金開辦前兩年的保險費率為7.5%，其後將逐步調高到13%。

國民年金部分則是民眾自付六成保費，開辦後現行費率為6.5%，第三年起每兩年調高費率0.5%，最高上限至12%止。

國民年金、勞保年金上路後，國民年金年資與勞保年資可合併計算，尤其是勞保老年給付從一次領改為逐月請領、直到死亡，對退休生活較有保障。

國保年金》勞保舊制年資 新制自動累計

經濟日報/黃依歆
2008.10.01


「勞保年金」制度上路以後，與勞保舊制的年資將自然銜接，沒有必需選擇舊制或新制的問題。也就是說，民眾舊制的年資，不需要趕在明年元旦（新制實施）之前作切割，舊制年資將自動累積至新制。

「勞保年金」與「勞工退休基金」為不同制度，是兩筆分開的社福基金。即將上路的勞保年金新制，不需和勞退新制一樣，必須選擇參加新或舊制。勞保年金實施後，如果照常工作，就不需要擔心任何問題，年資自然銜接，民眾只需要知道勞保新制的優惠在於未來退休後能夠月領年金，這是與舊制只領一次金最大的不同。

例如某48歲的王女士，現在勞保年資已滿25年，目前規劃要工作到60歲，意即她退休時累計年資達37年。王女士目前不需要擔心年資有變更之虞，因為她已累積的25年年資，在明年元旦新制上路之後，將會自然銜接到新制繼續累計。

假設王女士月薪為3萬元，王女士在60歲退休時，將安心保有37年工作年資無虞，將可終身月領勞保年金30,000×37×1.55%=17,205元。

一般勞工在「勞保年金」之外，另可領「勞退新制」的一筆退休金。勞退新制已於2005年7月1日起實施，雇主應為適用勞基法的本國籍勞工，按月提繳不低於其每月工資6％的勞工退休金，儲存於勞保局設立的勞工退休金個人專戶。退休金年資為可攜式，意即不受勞工轉換工作的影響，可以繼續累積，此為與勞退舊制最大的不同。

勞退舊制雇主提撥退休金的金額不固定，但新制則強制要求雇主必須提撥每月月薪6%以上。如適用舊制，在同一家公司待愈久，可以領的退休金愈優渥；而新制，則對年輕人或資歷淺者較有利，因為年資為可攜式，不會因為換工作，受到影響。

但勞保年金則沒有選擇的問題，只是自之前的勞保老年一次給付（勞保舊制），改為總額更優渥的月領年金，每個已有勞保年資的人都直接適用。勞委會強調，新制上路後，月領勞保老年年金，要比一次請領老年年金加上國保年金要來的優渥。

舉例來說，陳先生的勞保累計年資達22年，再三年即滿25年，達一般退休年資，但屆時年齡僅45歲。陳先生請領勞保年金並不因選擇新制或舊制而有不同，不管申請勞保年金的方式是月領或一次金，都只能在年滿60歲時才可請領。

若他要直接在三年後退休，雖未達請領年齡，但已符合保險年資達15年的規定，依新法可提前請領。但「減額年金」的條件以提前請領五年為限，因此陳先生最快也只能在55歲時請領，每提前一年，減給4%。

陳先生若希望在三年後如期退休，但要等到60歲才能領勞保年金，陳先生在45歲到60歲這一段時間，仍被納入國保。除了60歲起領勞保，65歲起可另領國保年金。

以下試算陳先生在45歲退休後，選擇60歲月領勞保年金，65 歲起月領國保年金的總額。（以平均餘命82歲、平均投保薪資30,000萬元計）

勞保年金：30,000×25×1.55%×12月×22年=306.9萬元

國保年金：17,280×15×1.3%×12月×17年=68.7萬元

若陳先生選擇領勞保一次金，再加入國保：

勞保老年一次金：30,000×35=105萬元

國保年金：17,280×20×0.65%+3,000=5,246元×12月×17年=107萬元

合計以第一選擇所領總額最有利，多領了163萬元。

保留盈餘課稅 立委提案取消

經濟日報/陳亮諭
2008.10.01


立委薛凌、劉盛良等18人提出刪除所得稅法第66之9條的修正草案，取消營利事業未分配盈餘加徵10％營所稅，立院程序委員會昨（30）日通過該案，最快本周五（10月3日）列入院會報告事項，通過一讀後即可交付財政委員會審查。

草案指出，企業未分配盈餘（保留盈餘），是為了風險控管及未來投資作準備，但若未分配盈餘被課徵高達10％營所稅，將降低企業周轉能力、且弱化中小企業投資的成長動能，阻礙中小企業升級與經濟發展。

提案的民進黨立委薛凌、國民黨立委劉盛良認為，企業盈餘分配給員工、股東後，員工及股東都會被課徵所得稅，如企業保留盈餘不分配，也要被課稅，形同盈餘分不分配，都有稅負問題，嚴重影響企業的決策。

草案提案說明指出，目前企業每年未分配盈餘有2,000多億元，如取消加徵10％營所稅後，一年會損失的稅收約200億至250億元，但是，促進產業升級條例98年底落日後，將增加1,500億元稅收，可用來進行全面性及結構性稅改，取消未分配盈餘課稅應列為稅改優先議題。

政府主張輕稅簡政，立委提出刪除所得稅法第66之9條文草案，響應政策。草案提案說明表示，目前台灣的企業結構，中小型企業占98％，每逢報稅季節，中小企業為了未分配盈餘要課徵10％營所稅，須支出大筆費用，委請會計師等專業人士製作各式報表，甚至委由會計師簽證，造成申報手續繁瑣。

藍綠立委達成共識，並認為取消未分配盈餘課稅，能讓中小企業強化競爭力、增強風險承受能力等功能，對於上市櫃公司也有簡化稅務作業的好處。

主管經》猜謎

經濟日報/林行宜
2008.10.01


坊間許多管理書籍喜歡將企業營運管理比擬為海上行船。船隻航行於大海之上，四方漫無邊際，得靠船長與羅盤決定目的地與航道，如同企業必須為組織訂定願景與方向。海上氣候多變，也仿如企業所面對的未來，詭譎多變且具高度風險。

未來，能見度總是低於期望，變化的速度，也往往高於預估。雖說專業能力與經驗有助於判斷未來的趨勢，但沒有人敢保證可以百分之百的準確，也無法擔保每次的精準度都相同。

未來雖如同一團迷霧，但主管還是得依據景氣預期與市場分析，決定未來的作戰策略與方針，以及資源的投入時機。因為，商場作戰準備愈周全，成功率愈高。特別是一些關鍵的人力資源、資金、供應鏈等環節，更需要時間預先籌劃、訓練或串連。

此時，主管如同和老天爺玩一個捲軸式的猜謎遊戲。不管如何臆測，未來始終是個謎。玩家永遠看不到未來的謎底，得往前走一段，老天爺才揭露一段訊息，下一段的謎底仍深藏在捲軸之中。

答案揭曉時，則如同彩券開獎。猜對的，多了一些資本，可以多猜幾次。猜錯的，得數數手中還剩下多少籌碼，可以再戰多少回合。

商戰中押錯寶或選錯邊的企業主或經理人，不乏出身名門名校的佼佼者，或身經百戰的沙場戰將。可見和老天爺玩這場猜謎遊戲難度有多高，決策主管參與賽局的壓力有多大。

有些主管以「應變速度」做為武器，如果此局押對了，就以最快的速度調兵遣將，全力企圖在單局灌進最多的積分。但只要發覺苗頭不對，就立即全軍撤退，偃兵息鼓。只不過，軍容尚小時，還能快速應變，但隨著陣仗愈大，大軍將愈難靈活調度。

有些企業主則憑藉較雄厚的資本，和其他參賽者比氣長，等待其他玩家因為已沒有銀彈或不堪虧損，退出戰局。

當下一波機會來時，因參賽人數減少，就可以提高勝算。

策略大師麥可．波特提出的成本領導、差異化與集中焦點策略，有助於主管在賽局中，殺出一條血路，保有較佳的競爭優勢。或者可學習運用金偉燦、莫伯尼所提出的藍海策略，開創一個無人競爭的全新市場。

但不論運用何種策略，未來同樣充滿不確定性。每次揭開謎底，地上常滿滿是專家所跌破的眼鏡。好消息是，老天爺作莊所設定的猜謎情境是公平一致的。

在「聽天命」成分相同的條件下，就看誰能增加贏的機率，或甩開參賽的競爭對手，在「盡人事」之處勝出。

先讀為快》成人打電玩 打出第二人生

經濟日報/馬克•潘（本文摘自雅言出版《微趨勢》）
2008.10.01


高IQ電玩

在刻板印象中，打電玩的都是泡網咖的青春痘少男。數據所顯示的趨勢卻大異奇趣。2002年的玩家平均年齡才24歲，2006年則變成33歲。玩家平均資歷也只有12年，意即大批人都是成年才開始打電玩的。電玩已變成大人的頭號休閒，不限於兒童青少年。美國有近1億成年男女是常態性玩家。電玩在美國一國的銷售額，就比電影的全球票房還大。

社會中堅要的是智慧型電玩，這也是成長最快的類別，每年15%。「第二人生」之類的女性電玩、任天堂「Brain Age」之類的銀髮族電玩都市場大開。電玩將從娛樂轉入教育功能，成為職能訓練的利器，也能強化危機處理的能力。華府智庫「威爾遜中心」就稱下一代電玩將可以實境模擬各種情況，如疾病防治、軍事行動、恐怖攻擊救災，供人員訓練之用。尚待編寫入電玩的內容，真是浩瀚無邊。

兩棟房子恰恰好

兩棟房子恰恰好，已不限於有錢人，也包括中產階級。原因之一是911恐怖攻擊發生後，偏遠地方買棟房子，可供避難或藏身之需。二是為了工作，也許想在多個地點培養客戶，也許是因為夫妻想在兩地保留雙職雙薪。三是家庭，為了方便探望唸大學的兒子。四來是遠離塵囂，有了筆電、手機就隨地可以和客戶、員工、老闆保持連繫，鄉野就像辦公室一樣方便。

這個現象普遍起來，英文就多個新字Splitter，專指輪住兩屋的「分裂居民」。受益者不僅是家具、修繕業者，也可以拉抬第二屋所在地的經濟。重視家庭團聚或度假品質的屋主都會在空屋期間持續請人來打掃、維護屋況，也必須付電話費、有線電視費。

兩地夫妻

典型的「兩地夫妻」是雙職涯，經常不同宿不同飛，至少一方必須出遠門才能夫妻團聚。美國多達350萬男女的婚姻正處於這種狀態，是15年前的兩倍多。他們住工作地點附近，利用科技和家庭連繫，變成「手機夫」或「手機妻」。

他們能透過手機裡的GPS晶片，24小時都清楚另一半的的行蹤。

可別以為兩地夫妻周五最準時下班，趕著去和家人共度周末，所以都是三流員工。事實是，他們上班時，分心的事可能比同屋簷的夫妻還少，也不像單身族忙於參加各種活動。一周五天，每天24小時，都可以配合公司。這年頭，職場流動率已經那麼高了，搞不好這種「已婚單身族」反而才是好員工。

遠距婚不會永遠遠距

現代人每二到四年就換一次工作，所以夫妻之間聚少離多的狀態，大概也只維持二到四年。不過，就是因為跳槽如此頻繁，雙職涯夫妻又那麼多，所以一生中至少經歷過幾年遠距婚的夫妻，比率一定會直直上升。這就是現代生活的新寫照。

成功者的失敗學》洪新富 摺出紙藝天地

經濟日報/鄭秋霜
2008.10.01

紙藝大師洪新富四歲時第一次學會摺紙鶴，獨立摺好作品後的成就感，讓小小年紀的他自此愛上了這門傳統技藝。但當時因家庭不富裕，家人擔心靠摺紙無法賺錢營生，反對他繼續沈迷於這項技藝。

小學四年級時，有一天，他又被家人以「你喜歡摺紙，將來能幹什麼」問得啞口無言。一整天悶悶不樂的他，睡前不禁對外婆發牢騷。

完成對外婆的承諾

外婆聽了後，告訴他：「你抱怨有什用？能發揚光大才重要！」洪新富聽後回答：「好，我長大後一定要把這個興趣發揚光大！」就這樣，推廣紙藝成了他對外婆的承諾。

如今42歲的洪新富已是台灣知名的紙藝大師，出版過十多本紙藝相關著作，舉辦過上百次國內外展覽，還在2003年當選十大傑出青年。

洪新富出生、成長於台北縣三重市，小時候父母為了家中六個小孩的三餐而奔波忙碌。後來父親經營一家小電器行，身為長男的洪新富從小學四年級起，就常一個人從三重搭車到台北幫忙搬貨、送貨，休假日必須和弟弟輪休，因此，「小時候我們兄弟很少在假期同時出現」。

洪新富說，他小時候的志願是成為發明家，希望做出很多好東西，讓大家過更好的日子。接觸摺紙後，看著一張小小的紙，可以幻化出千姿百態，不只讓他得到成就感，也滿足了創造發明的欲望。每天勤摺，成了他童年最深刻的印記，不過這項興趣當時並未得到父母鼓勵。

不想違逆父母，也不甘心放棄自己的興趣，洪新富從小努力用功，讓成績保持在一定水準，讓自己摺紙時不會遭到父母太多的責難；他甚至主動爭取學校指派，再以「老師派我摺紙」做為正當理由。

這個想盡辦法讓自己可以摺紙的過程，讓早熟的他很早就體會到溝通協調能力的重要。個性謙和的他說：「專業能力若是『1』，那麼好的溝通協調能力，就是專業技術後的第一個『0』」。

播下摺紙藝術的種子

他認為，協調能力需要很大的性，自己能擁有這項能力，摺紙給了很大的啟示，因為「摺紙不割、不黏、不畫，只靠摺，就能在摺裡找出各種可能性。過程中只要不放棄，就能摺出任何你想要的東西」。

國中畢業後，洪新富考進世新印刷攝影科，讓他在摺紙藝術上更上一層樓。他加入民俗藝術社，還遊說許多學校的相關社團，共組一個校際「民俗協進會」。洪新富坦言：「我是把參加學生社團，當成闖蕩事業的跳板，把社團當成事業在做。」

當時民俗藝術社沒有教摺紙的老師，學長便力邀洪新富當老師。就這樣，17歲、只是專一學生的他，開始開堂授課，第一堂來了25個人，第二堂只剩五人，讓他深受打擊，第一次嚐到因摺紙帶來的挫敗感。

所幸一位學長告訴他，那是因為期中考快到了，很多人為了準備考試，所以沒來上課；這位學長甚至鼓勵他，摺紙這門技藝「易學難精」，期許他不只要把眼光放在校園學生，還應向社會推廣。洪新富回憶說：「他等於是教我往大海游去，不要只待在小池子裡」。

洪新富打電話給政府和民間相關的文教機構或出版社，希望找到既有的摺紙藝術資源和單位，結果發現，很難找到人詢問，顯示台灣當時摺紙藝術的資源，相當缺乏。

學做事 更要學做人

樂觀的洪新富認為，既然沒有人可以問，代表台灣正需要摺紙推廣單位。於是他開始尋訪及串連台灣摺紙名師，喚起大家對摺紙的重視，也積極精進自己的專業能力；他也從第一次教學失敗的經驗中找出失敗的原因，那就是他只想把最好的給人家，卻忽略了他給的是否是人家想要或需要的。

不久後，洪新富以自學的「立體卡片」，重新開堂授課，結果引起轟動，學校許多社團紛紛邀他去教學，更促使他每有新作，便公開教做，因此累積大量創作。後來他發起全國紙藝的校際民俗協進會，當成播種計畫，把摺紙藝術的種子灑到社團，試圖用一個念頭改變社會。

雖然學校社團成了他熱愛的紙藝的沃土，不過，洪新富說，當年他個性太急，不懂妥協之道，曾經因為人際關係沒處理好，而讓自己想推動的事無法順利達成。這個瓶頸讓年輕的他體會到，做事容易、做人難。

洪新富說，以前他認為對的事就去做，對人少了體諒，雖然做好了自己，卻不知不覺的得罪了別人。「但人生的抉擇就是這樣，對的事仍需要堅持，不能為了不得罪別人，就不做好自己。尤其現在很多人為了怕得罪別人，不敢做好自己，是很可惜的事」。他笑著說，可能因為中國人普遍不夠勇敢，才讓他有機會在自己的專長領域突出。

洪新富為讓技藝精進，不斷拜師求藝，先後跟隨許多摺紙名師。其中，翁參隆老師曾建議他，將摺紙作品出書，才有利推廣，讓原先只想「當老師的跟班、在老師的書裡軋一腳」的洪新富，往出版邁進一步，並以自己世新印刷攝影科的專業背景，完全不假手他人地包辦所有出版事宜，做為送給自己20歲的生日禮物。後來因為他入伍服役，無法參與行銷推廣，這本書還延到他23歲才面世。

服兵役對洪新富的人生，有著關鍵性影響。他當時既想盡國民義務，又不想讓摺紙興趣因為服役而中斷，主動跑去「敲國防部的門」。

他詢問國防部警衛室，自己有摺紙專長，怎樣可以為軍中服務？經指點後，他到政戰部藝工大隊，當場接受考試。就這樣，不靠關係或人脈遊說，憑著專業實力，在入伍下部隊半年後，他就有機會調到軍方美工單位，還曾獲得「陸軍文藝金獅獎」。

積極面對 不受命運擺弄

「成功的人生，是積極去面對命運，而不是讓命運來擺布你。」洪新富說，他會有這種覺悟，除了與從小長大的環境有關外，也可歸因於當兵時發生的一個事件。

當兵時，有一天母親與當時的女友來會客，她們請友人在下午五點、會客時間結束時來接她們。沒想到部隊提早一小時結束會面，在軍令如山的情形下，洪新富只能跟著大夥集合收隊，留下母親與女友在原地等候友人前來。

洪新富說，這件事突然發生，看著母親和女友手足無措，自己卻幫不上忙，讓他感慨很深，也對自己的身不由己、無能為力感到無奈。從此他決定「我絕對不把命運交給無法掌握的事，我要為我自己的命運負全部責任」。

退伍後他沒有成為上班族，而是自行創業，為的就是掌握自我生命。雖然自行創業有很高的自由度，卻要承擔所有的風險，而且要有過人的協調能力。

「設計師的存在是建立在別人的需要，在有限的條件下，創造出無限的可能。」洪新富說，一個人要擁有自由，前提是先自愛，尤其創作者每天都在革自己的命，都在推翻舊的自己，如果沒有足夠的自由，創意會受限，但要生存，就要具備協調能力。（上）