 害怕通膨錢縮水 該怎麼存月退金6萬元
Smart智富月刊/方德琳、王妍文
2008.07.21
2000年，李潤紅從重慶嫁來台灣，跟丈夫建立了一家四口的家庭。35歲多的他們正處於家庭負擔最重的時候，一方面要打理子女教育，另一方面還要為自己的退休做準備，正是台灣典型中產階級的縮影。這麼辛苦的時候，卻因為去年投資的基金都賠錢，他們憂慮該怎樣度過難關？理財投資該怎麼調整，才不會打亂人生的步調？
擔心通膨 未來的錢會縮水
我受限於身分是大陸配偶，不能參加勞工退休提撥，得自己準備退休生活，感覺很沒安全感，所以我對理財很認真也很有興趣。
我有記帳習慣，隨時掌握家庭支出情況。我很擔心通膨，很多錢都不敢花，除了回大陸看親人，我從來沒有出國過，為了順利達成退休願望，我會盡量「省！省！省！」
基金虧損 慌亂中停掉扣款
去年，我曾經在衝動下單筆買了50萬元的基金，現在多數虧損，慌亂下，我就停掉一些定期定額扣款的基金。
我知道家庭保險規畫很重要。但我現在手上這麼多檔套牢基金，我該怎麼調整？另外，我先生買了很多保險，因為看不懂保單，也不知適不適合，感覺也好像不夠，希望專家幫我看一下保單。
此外，我有兩個小孩，要供養他們念到國立大學，要準備多少費用呢？整體來說，我們都不亂消費，希望專家可以進一步幫我規畫，看看我們全家的理財方向要如何調整，才可以達到理財目標。
專家建議
聯合財信資產管理公司副總黃柏仁：用定期定額輔助，15年後存到退休金
先檢查一下李潤紅夫妻的總收入，在科技業工作的他們，薪資收入加上理財年收入共有300萬元，這個數字代表他們已經位在台灣前10%屬於高所得家庭。而他們年度總儲蓄率高達72%，這是我幫客戶做理財規畫以來，儲蓄率最高的案例。
台灣平均儲蓄率是20%，即使與他們同等收入的家庭，儲蓄率也僅40%，所以就年度收支管理來說，他們的狀況相當良好，完全無可挑剔。
退休的部分，李小姐希望15年後，他們夫妻兩人每月要有6萬元的退休生活水準。根據這個目標，我以通膨3%，以及未來這筆退休金每年固定有3%的收益條件來回推，15年後，他們應該要準備2,500萬元。加上他們打算在台東購屋，預計要花800萬元，這部分也要加進去一起做準備。
在子女教育基金上，李小姐想要幫子女準備上國立大學的資金，至少也要籌備約700萬元。
意外風險要納入估算 壽險保額宜再加碼
在規畫如何達到這些財務目標之前，必須先檢查他們家庭的保險規畫。目前他們整體的保費支出占總收入約12.2%，還算健康，但以壽險內容來說，必須估算萬一發生意外，要維持家庭的基本生活開銷，包括年度支出、房貸或子女教育準備……等，則她先生的壽險保額不足100萬，李小姐的保額則不足300萬（編按：這部分根據他們夫妻兩人各自的收入貢獻度來計算）。
如果保障希望足夠照顧到另一半的生活，先生須再加碼600萬保額，李小姐則再加碼200萬。預計這樣1年的總保費支出約多出4∼5萬元。至於醫療險部分，我認為以他們現有高所得狀況，加上健保體系，他們的保額已經足夠，不需要再調整。
固定提撥定期定額 籌備教育金、退休金
針對高收入家庭，通常我會以年度報酬率7%進行財務目標的規畫，是相當保守安全的作法，不需要冒太多風險。先看子女教育基金部分，我建議他們先從儲蓄帳戶撥出小孩子前10年的教育費用149萬到定存帳戶，應付隨時可能的花費，另外每月定期定額1萬6,283元來籌備高中後的教育基金即可。
退休金方面，以他們目前籌備期15年，要達到退休後每月有6萬元生活費，現在每月應固定提撥10萬5,787元，台東買地的部分則要每月提撥3萬3,583元。
綜合分析，李小姐在提撥目標準備金後，年尚有33萬7,000元的可支配所得，扣除他們須額外支出的保費4∼5萬元，仍有餘錢來提升他們的生活品質。
每月收支餘額 分批買進台灣50
至於哪裡找到7%報酬率的基金？ETF指數型基金屬於被動型投資，長期指數報酬率約5%∼7%，以李小姐希望退休後是在台灣生活，那麼最能與台灣經濟成長、通貨膨脹率等做連動的投資工具，我認為「台灣50」指數股票型基金最適合。
李小姐可將每月收支餘額與年終分紅配股收入分批買進「台灣50」，利用年報酬率7%與複利優勢，達到儲蓄退休基金的目的。
以此標準來檢視她目前的基金組合，我建議可保留全球型基金，而新興市場或能源等高風險基金可以全部轉換到台灣50，即使捨不得，一定要保留部分新興市場基金，我也認為不宜超過她總投資金額的10%。
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