東南亞旅遊 換美元較保險

中網理財/許?文
2008.07.07

美元現鈔在全球都可以使用，倒是，對往印尼、帛琉、越南等東南亞國家的民眾，要外幣現鈔時，到底是拿美元現鈔，到當地再換成當地貨幣、還是在台灣就換好當地貨幣，再出國旅遊？

　銀行人員表示，不妨各買一些、搭配使用，由於印尼幣、越南幣等國家的貨幣匯價，波動度不小，準備帶著美元現鈔去旅遊的民眾，數量不要換太多。

　銀行表示，外幣當中，除了美元，其它貨幣稱「雜幣」，有些雜幣只有兆豐、台灣銀行有在銷售，如越南盾，且還限定某些分行才能買到，如果只是單純旅遊，量不要換太多，或者，帶著美元到當地、再換成當地貨幣。

　拿著美元到國外、再換當地貨幣比較省錢，還是在台灣換好才出去旅遊匯率比較划算？台灣銀行表示，如果換匯的量不是太大，其實，能省到的錢不是太多，頂多差幾十元或是幾百元台幣。

　兆豐銀行說，除非是置產、或者準備要到當地買大宗物資，才需要斤斤計較美元換當地貨幣、還是台幣換當地貨幣，比較划算，一般旅客影響不大。

　若是要省匯兌成本，最好還是用網路換匯的方式，台灣銀行、兆豐商銀都有網路換匯的服務，網路牌告匯率比分行臨櫃匯率便宜，同時，採分批換匯，也可以省到錢。

升息風不斷 近5年學貸利息增3萬

中網理財/馬婉珍
2008.07.08

央行升息，郵局利率跟進調升，影響所及，就學貸款利率也走揚，原本3.64％的利率升高到3.7％，近90萬名就學貸款戶利息負擔加重，累計5年來，就學貸款利率從2.925％升高到 3.7％，以貸款50萬元、還款8年來計算，每月應還本息從5,848元增加到6,026元，一年的利息支出增加近4,000元。

　目前，總計有將近90萬名就學貸款戶，必須負擔還款壓力，對於這些離開校園不久的社會新鮮人來說，目前的經濟大環境不佳，失業率又高，這些年來，利率一路上升，就學貸款戶還款壓力，更形沉重。

　台灣銀行人員表示，就學貸款利率是在每年 2月、5月、8月及11月調整，這次各承辦銀行將在8月1日起，將利率調升為3.7％。

　以2003年最早期的就學貸款利率2.925％來看，貸款50萬元、設定8年還款期，每月應還本息僅5,848元，隨著央行多次升息，如今利率漲到3.7％，每月必須負擔本息6,026元，每年的學貸負擔，從70,176元增加到72,312元。

　光是一年的利息支出，就從14,625元增加到 18,500元，多出3,875元，貸款8年下來，總利息支出的金額，累計超過31,000元，以碩士畢業、平均月領3萬元的社會新鮮人而言，這個金額相當於碩士畢業生一個月的薪水。

　隨著高學費時代來臨，大學學雜費逐年調漲，今年漲幅將近3％的幅度，更讓這些就學貸款戶未來的負擔，一路加重，更慘的是，如果經濟壓力沉重、還不出就學貸款，信用不良的記錄將跟著這些年輕人一輩子。

房貸申辦 未來不再「私房」作業

聯合報/孫中英
2008.07.08


攸關全民信用資料的財團法人金融聯合徵信中心，八月將啟動「銀行不動產鑑價資訊平台」，未來消費者申辦房貸，可獲得更透明、公平的貸款條件，同一條件的不動產向不同銀行貸款，利率及可貸金額將不會差太多。

現在到銀行申請房貸，因為各家銀行自行做房屋鑑價，或找房仲業提供房屋成交資訊，因此不同銀行對於同一件不動產提供的可貸款成數往往差異很大。

但聯徵中心八月實施房屋鑑價資訊平台後，因為資訊可能多達一百萬筆以上，目前銀行業已貸出房貸的房屋相關資訊，包括屋齡、地段、鑑價金額、鑑價日期等都將透明化，被業界視為最完整的不動產交易資訊平台。

銀行主管指出，這個平台將提供金融業及壽險業辦理房貸放款審查之用，實施後，消費者申請房貸放款時，可獲更公平透明條件。

銀行主管說，如果金融壽險業都以此鑑價平台做放款參考標準，未來所估的鑑價金額會差不多，不至於發生同一棟房子在A銀行獲得五百萬元貸款、但B銀行只有兩百萬元的差異。

但相對來看，因為各銀行對同一房子的鑑價金額都差不多，銀行主管說，如果房貸戶想要爭取更多放款成數，必須信用條件好，或與銀行長期往來，才能獲得更優惠的貸款條件。

這幾年房市處於高檔，金管會發現，有銀行為搶房貸業務，提供百分百或高成數房貸；但聯徵中心的鑑價平台將讓高成數房貸銷聲匿跡。舉例來說，當多家銀行在一個地段都只提供三百萬元放款時，若有一家銀行突然做到八百萬元，這家銀行可能會因為未核實放款風險，被金管會列為金檢重點。

另外，還有銀行專搶轉貸戶，鼓勵房貸搬家，例如甲先生向A銀行辦五百萬元房貸，但B銀行提供六百萬元貸款，但甲先生的房屋短期內並沒有漲價，銀行這種鼓勵轉貸行為也是不合理，會被視為放款高風險行為。

有些不肖建商和投資客合作，抬房價，例如原先一坪十萬的地段，喊到一坪廿萬元；銀行若沒有鑑價參考標準，放款後，就可能吃呆帳造成損失，這些行為都可能因為鑑價平台出現而減少。

放空服務消費ETF 報酬20％

中網理財/徐晨縈
2008.07.07

美國和英國消費者信心指數持續下降，分別創下16年和18年來的新低，民眾縮衣節食，不敢花錢，使零售服務消費業面臨寒冬，而放空服務消費ETF卻大行其道，今年以來有近20％的投資報酬率。

　據彭博社統計，在美國掛牌的兩檔槓桿放空服務和零售消費的ETF，如SCC、SZK，今年以來投資報酬率相當不錯，19.51％和29.81％，前者投資標的主要為零售業、媒體、旅遊和食品，後者則為大宗物資的飲料、日常家用品、煙草、個人用品、汽車零組件等一籃子股票。

　寶來國際金融部執行長陳烜台認為，全球處於高通膨，在通膨尚未抑制下來前，民眾消費習慣改變以節省為道，使這些以零售消費服務為主的產業受到波及，短時間來看，高通膨要反轉不是這麼容易，需要一段時間，因此可關注這些放空型零售消費ETF。

　群益證券認為，這次美國景氣低迷，與之前衰退的不同點，在於這次是消費者領頭，而非前次科技泡沫由企業投資縮水造成，因此對全球帶來衝擊比較大。

　由於美國零售銷售年成長率節節敗退，消費支出占美國GDP3成，與景氣榮枯有絕對關係，如果再走低，市場擔心美國陷入衰退的機率極大。

　陳烜台指出，雖作多型零售消費ETF今年以來均呈現負數，但跌幅與道瓊大盤指數跌幅14 ％比較，還是屬於相對抗跌，如XLP和RTH，今年以來投資報酬率分別為負7％和負4％。

　陳烜台提醒，民生消費產業總是在景氣落底之後，會率先反彈，儘管預期短期消費市場可能不佳，但仍要注意景氣落底的情況，尤其是 2倍作空消費零售ETF，雖賺得多，但景氣一好轉，也可能賠得多。

銀行對帳單 理財幫手

經濟日報/洪凱音
2008.07.08


民眾收到銀行寄來的對帳單，可不要沒看就到字紙簍。國內各銀行近期陸續提供投資人有連動債產品「參考市價和損益」的對帳單，有些銀行更進階服務，用電子郵件或簡訊通知客戶「淨值已接近停損點或獲利點」，以利連動債投資人決定是否出場。

像是國泰世華銀、台新銀、中信銀和北富銀已在對帳單通知客戶連動債產品參考市值。

為讓財富管理客戶更了解資產狀況，中信銀7月起也推出升級版的個人對帳單，除了基本的資產持有明細、各類產品交易明細，對帳單首頁整合存款、信託、保險和連動債等各項資產狀況總覽，以彩色的資產配置圓餅圖，讓客戶透過首頁的帳戶總覽，更簡單、清楚的掌握個人財富。

中國銀財富管理處處長隋榮欣指出，升級版的資產配置圓餅圖，最主要是方便客戶清楚掌握個人資產最新變動狀況，並將個人風險承擔能力與投資商品風險評分資訊結合。當商品風險過於積極，與個人風險承擔能力不符，個人對帳單將發揮「提醒」功能；客戶有疑問時，也可以隨時與理專討論，並調整資產配置。

隋榮欣說，銀行會依照客戶對賺賠看法、過去投資習慣和年齡等資訊，將客戶分為保守型、穩健型、成長型與積極型，並透過系統組合分析個人資產，依照評分標準歸類為保守、穩健、成長與積極四類；當客戶投資買賣或異動，導致個人風險承受度與商品風險不符時，銀行能給予客戶最好的提醒。

中國信託也將於今年9月起，將對帳單擴及到家庭理財，只要家庭成員與中國銀往來，電腦系統就能將其他成員的理財狀況整合，對帳單將清楚呈現全家財務狀況，輕鬆替個人及家庭理財現況把關。

為提高客戶滿意度，隋榮欣表示，9月起對帳單將以柱狀圖的方式，顯示近三個月內投資商品市值波動情況。

債券商品 大戶最愛

經濟日報/陳芝艷
2008.07.08


老行庫存款在300萬元以上的大戶不少，不過由於投資屬性偏保守，受歡迎的投資商品不是報酬率號稱高於定存好幾倍的衍生性商品，而是固定配息、不必繳稅的債券型商品。銀行主管說，近來股市慘跌，保守穩健型理財商品更受銀行貴賓戶青睞。

台銀財富管理部主管說，保險、基金和存款一直是財富管理客戶主要配備，去年以來金價狂飆，黃金存摺也逐漸成為大戶的資產配置的工具。

合庫銀主管指出，保守型客戶占大多數，這些客戶追求的報酬率只要比定存高一點，而且可以不必繳稅，所以海外債券基金，包括海外新興市場債收益率可達10%，一般高收益債也有8%，都是客戶最喜歡的投資工具。

另一項受大戶青睞的是保險商品，台銀主管指出，目前台銀引進台銀人壽的保險商品，架上包括年金險、投資型保單、利率變動型保單和養老險等基本險種。根據經驗，向客戶推介太複雜的商品，客戶反而不一定有需求。

看準大戶投資屬性，土銀長期推出存款搭配投資型保單的「優利定存」商品，投資門檻不低，以新台幣定存三個月利率可高達5.245%為例，客戶要拿出另外一筆新資金或定存解約至少二分之一以上金額，承作特定傳統壽險商品，且躉繳實收保險費300萬元以下。

美國人壽 將改名友邦人壽

經濟日報/洪凱音
2008.07.08


AIG集團為統一識別形象，繼中央、環球產險合併並更名友邦產險，AIG集團已著手將美國人壽更名「友邦人壽」。美國人壽指出，更名案已送件金管會待核准，更名行動預計年底前完成。

美國人壽在台成立18年，主要以直效行銷、電話行銷為主，近一年專心擴展高齡健康險商品，與同為AIG集團、傳統業務員通路的南山人壽有很大的市場區隔。不過，很多人不知道美國人壽是AIG集團成員，AIG集團兩年前因而興起統一旗下子公司名稱的計畫，除了提升知名度，也有助品牌經營，進而帶入更多簽單保費。

消息指出，美國人壽預計最快第三季就會更名。AIG集團旗下還有兩家公司，包括南山人壽與聯合保證保險，都尚未以「友邦」命名，未來AIG為了品牌經營，不排除會將旗下金融機構統一更名為「友邦」。不過，南山主管表示，南山人壽已做出口碑，且在消費者心目中根深柢固，AIG集團應該暫時沒有為南山更名的計畫。

除了南山人壽、聯合保證保險公司，AIG在台的金融機構還有友邦投顧、友邦投信、友邦信用卡、友邦資融、友邦產險和友邦證等。

直航保單 保障提高至十倍

經濟日報/李淑慧
2008.07.08


看準兩岸直航商機，壽險業者設計專屬保單，將航空交通意外身故保障提高為十倍，讓時常搭飛機者更無後顧之憂。

兩岸周末包機直航開放後，台商往返兩岸頻率大幅增加。

由於近年來產業外移至海外發展的現象有增無減，員工外派海外工作的機會也較過去增加，這樣的經濟發展模式不僅創造大量的海外工作機會，也造就一群必須經常往返兩岸及海外的商旅人士。

35歲的小劉被外派至大陸工作，需要經常往返海峽兩地。小劉擔心水土不服影響健康，家人也擔心他經常搭乘飛機的風險。壽險業特地為這種兩岸空中飛人設計專屬保單，一張保單搞定所有可能風險保障。

國泰人壽表示，時常出國的商務人士都很適合購買這類保單。保單除了基本的身故死亡及殘廢保障，更有幾項特色滿足商務人士需求。首先是無條件續保是75歲，可以免除保戶因為公務繁忙而忘記投保旅平險帶來的保障缺口；其次是航空意外身故額外十倍保障，舉例來說，如果購買意外險保額是100萬元，如果因航空交通意外事故導致身故，保險公司理賠金額將提高至1,000萬元。

此外，該保單擁有住院醫療理賠保障；意外傷害住院將加倍給付。

壽險業者表示，只要一年往返兩岸兩次以上，就適合購買這類保單，保費相較一般的旅行平安險更便宜，且可節省多次投保的時間。

五大保單存老本 退休金不愁

中網理財/陳欣文
2008.07.07

要儲備退休老本，透過投資理財最有效率，保險商品中適合用來規劃退休的保單，不論是投資型或是傳統型都有，差別在於投資運用的主導權，前者在保戶手上，後者在保險公司。

　若以保守性來區分，這五大類保單最保守的屬傳統型儲蓄險、其次是年金險（包括利變型和變額年金）、分紅保單，最後是投資型保單。

　對民眾來說，這五大類適合用來規劃退休的保單，因為投資運用方式的差異而有不同的風險屬性，距離退休時間越短的人越適合用年金類型。

　壽險業者表示，在規劃退休方面，年金險、儲蓄險、分紅保單及投資型保單等保險商品都是不錯的選擇，民眾可以自身需求來選擇適合的類型。

　儲蓄險屬於可選每隔幾年領回一筆生存金的還本型商品或繳費期滿後一次領回的滿期金型商品。這類商品保費需按時繳交才能持續有效，具有「強迫儲蓄」的功能，也有保證給付的功能，適合理財性格較保守的人。

　年金險是大家最熟悉的保守型退休保險商品，但是隨著投資型保單問世，目前市面上的年金險，不再像過去多是由保險公司給一定的固定收益，而是由投資人自行選擇保險公司篩選過的標的，風險必須自負，因此退休以後每年可領到的金額不見得有掛保證。

　分紅保單則適合具有穩健型理財性格，也屬於風險相對較低的退休保險商品，投資部分不同於其他退休保險商品，主要是分享保險公司的經營績效。

　至於投資型保單適合用來做退休規劃的原因為其具有定期定額投資的特色，且有多種投資標的可供選擇，民眾可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資標的；透過定期定額投入資金的方式，降低波動風險。

　整體來說，傳統型的退休保險商品，多有保單預定利率的保證，保守穩健但是在高物價時代下恐怕有不敵通膨的疑慮，是否足夠支應退休所需必須考量。

　至於投資型的退休保險商品，雖然風險自負，但是，有獲得較高投資收益的機會。

五年內…同筆財產免重複課遺產稅

經濟日報/吳碧娥
2008.07.08


被繼承人死亡前五年內繼承且已納遺產稅的財產，為避免同一筆財產短期內重複課稅，有免再計入遺產課稅的規定；但前次繼承時，若沒有課到遺產稅，則不可主張適用免稅。

遺產及贈與稅法第16條第10款規定，被繼承人死亡前五年內，繼承的財產已納遺產稅者，不計入遺產總額。南區國稅局解釋，這項規定旨在避免同一筆財產因短時期內連續繼承，而一再課徵遺產稅，加重納稅義務人的負擔，因此適用的前提，以五年內繼承的財產「已納遺產稅者」為限，假使被繼承人死亡前五年內繼承的財產，當初並未達課徵標準，即無一再課徵遺產稅之虞，還是要將該財產併入被繼承人遺產總額課稅。

南區國稅局最近審理一件遺產稅案，被繼承人周君在95年7 月間死亡，遺產中有繼承其父親於93年7月間死亡所遺的三筆土地，經查周君父親遺產總額，扣除免稅額、扣除額後，遺產淨額為零，並無應納稅額，因此周君繼承這三筆土地的時間，雖然符合五年內連續繼承，但因前次繼承財產未達課徵標準，而無應納稅額，與繼承財產必須是「已納遺產稅者」規定不合，最後這三筆土地還是被併入周君的遺產總額課稅。

正大專欄》家族企業繼承規劃 三點不漏

經濟日報/張鴻欣
2008.07.08


據調查，在台灣絕大多數的企業，皆為「家族企業」，所謂的「家族企業」，通說是指企業的所有權與經營權為同一個家族所有，甚至該公司大部分股權都集中於同一人手上。家族企業，往往是由家族的創業長者，擔任公司的董事長，年輕的下一代則往往多花費許多時間在學業上，對公司業務涉入不深。

事實上「家族企業」不僅在台灣，在全球各地都有許多家族企業，例如洛克菲勒家族、古馳家族等。家族企業的優點是公司決策的自主性高，不易受到外人影響，因此在處理公司業務時更有效率，但家族企業也有很多不利的因素，倘忽略這些因素，極有可能會因此種下企業衰亡的種子，變成俗諺所稱之「富不過三代」的情形出現。

特別是家族企業主在面臨事業的世代交替時，往往是充滿不安與憂慮，其中包含擔憂下一代在取得公司的掌控權後，是否就不再聽從長輩的指揮、擔憂任何生前的股權安排可能會導致家族糾紛或破裂，有時甚至擔憂退休不工作後，是否會因無所事事而影響健康，加速死亡等。

因為有許多的擔憂及不確定因素，有企業主會選擇讓時間來解決一切，希望能船到橋頭自然直。惟實務上，以上作法卻常產生許多問題，其中一項重要問題就是未訂定遺囑對家族企業可能產生的影響。

依民法第1151條規定：「繼承人有數人時，在分割遺產前，各繼承人對於遺產為公同共有。」而公同共有的遺產，依同法第828條第2項的規定，除「法律或契約另有規定外，公同共有物之處分及其他權利之行使，應得共有人全體之同意。」

換言之，倘其中有一繼承人不同意股權應如何行使，被繼承人的股份，將淪為無人可行使的狀態，部分繼承人甚至得以此要脅其他公同共有人，以獲取不當利益，導致紛爭就此產生。有關股份公同共有之處理，原本依公司法第160條第1項之規定：「股份為數人共有者，其共有人應推定一人行使股東之權利」，但若繼承人因紛爭根本不願意推定代表人行使股東權利，且又怕訴訟曠日廢時而不願提起分割共有物訴訟，家族公司將因無法正常運作，進而喪失商場競爭力。

由前討論可知，家族企業想要永續經營，對於繼承問題，一定要審慎處理，至於如何規劃呢，以下可供參考：

一、首先應針對家族企業可能面對的問題，透過有系統、條理的方式，找出問題的癥結所在。

二、家族企業主在生前要預立遺囑，特別就何人應受分配多少公司股份預先決定，以免部分繼承人以「公同共有」的技術問題，影響公司運作，並要脅做有利的遺產分配。

三、指定會計師或有稅務背景的律師擔任遺囑執行人，處理遺囑相關事務，避免爭執擴大。其理由在於執行遺囑時，往往會面臨許多稅務或公司法方面的問題，例如遺產及贈與稅法第6條即規定，有遺囑執行人時，以遺囑執行人為納稅義務人，倘選任的遺囑執行人，並不熟悉相關稅法或公司法的規定，無法妥善執行遺囑，將會衍生其他更嚴重的問題，甚而使繼承人受到處罰。

綜上所述，家族企業的創辦人，想要將創業的果實，順利的讓下一代享有，甚至讓家族企業能夠永續經營，首先要注意的即為與繼承相關問題，倘無法妥善規劃，則因股權紛爭導致家族企業衰亡的情形，將不斷的重演、發生。

稅務問答》網拍月銷8萬 賣家應登記營業

經濟日報
2008.07.08


臺南市陳小姐問：如果是以營利為目的、採進、銷方式經營、透過網路銷售貨物或勞務之拍賣網站賣家，是否都應該要辦理營業登記？

南區國稅局臺南市分局答覆：符合「以營利為目的、採進銷方式經營、透過網路銷售貨物或勞務」要件之網路拍賣賣家，並非一定要辦理營業登記（稅籍登記），依財政部的規定，為了維持租稅公平性，網路拍賣賣家的課稅標準必須比照實體商店（小規模營業人），依據現行一般營業人課稅標準，每月銷售額如果未達8萬元者，是不須課徵營業稅，而網路拍賣賣家的銷售額是透過網路交易而來，交易資料明確，所以，如果網路拍賣賣家每月在拍賣網站銷售額未達到8萬元者，暫時可免向國稅局辦理稅籍登記，但是一旦當月的銷售額超過8萬元，就必須立即向國稅局辦理稅籍登記並報繳稅款，以免被檢舉或被查獲而受處罰。

老行庫砸銀子 禮遇財管戶

經濟日報/陳芝艷
2008.07.08


老行庫經營財富管理業務走「高檔風」。彰銀將在暑假期間邀請財管客戶到五星級飯店共度午餐，也將重金禮聘多位名嘴開理財講座；台銀、合庫銀今年以來也都不定期對貴賓戶推出類似活動；土銀最近計劃邀請貴賓戶欣賞米勒畫展。

台銀、土銀、合庫銀等老行庫由於切入財富管理市場的時間較一般民營銀行晚，為了與民營銀行區隔，目前的策略是把業務開發重點瞄準四、五十歲的資產300萬元以上客戶。

為了迎合這群四、五年級生的口味，老行庫的財富管理經營重點，從剛開始起步時單純的產品銷售，進一步發展到舉辦理財講座、邀請客戶到五星級飯店吃飯、珠寶鑑賞、音樂演奏和算命等活動。

老行庫花心思辦活動，為的就是希望讓貴賓戶留下好印象，避免在銀行財富管理業務競爭激烈的環境下，流失客戶群。

合庫銀之前為了討好貴賓客戶，大手筆花20萬元包下台北晶華酒店場地，邀請知名音樂家演奏，同時招待貴賓戶一套上千元的套餐。在全台巡迴舉辦理財講座時，也一定挑選五星級飯店，如台北在喜來登，台中在長榮桂冠酒店。

彰銀副總經理葉萬土則指出，彰銀會不定期邀請客戶參與各種珠寶鑑賞、品酒和電影欣賞等社團活動，特別選在這個時點舉辦理財講座，主要是全球通膨為股市投下震撼彈，在各項投資都處於利空的情況下，銀行財富管理部門有義務幫忙客戶釐清與瞭解「資產保全」和財富累積的重要，引導客戶精確投資。

除了優待資產在300萬元以上的貴賓戶，較早進入財管市場的一銀，因為已累積較多往來客戶，6月初也成立「高淨值資產服務團隊」，鎖定大台北地區往來資產達新台幣1,000萬元以上的頂級客戶；華南銀行下半年也將視市場景氣，成立專門服務高淨值資產客戶的團隊。

Vincent新視界》求勝

經濟日報/陳伯昌
2008.07.08


這是個優勝劣敗的世界，人人想爭勝。職場上 、情場上、商場上、政壇上…，每天都充滿著競爭，上演勝者歡欣、敗者黯然的戲碼。

不是勝利，就是失敗。要避免失敗，就要積極尋找致勝的方法。因應著人人「求勝」的大量需求，許多致勝的方法與技巧也不斷地提出：「贏的策略」、「致勝關鍵」、「如何成功」等書籍與資訊早已充斥坊間。

有人裝了一肚子的致勝技巧，為什麼不能一路過關斬將，獲取最終勝利？

某天讀到孫子兵法的幾句話，才理解，勝敗之分，不在方法技巧，而在心態認知。

「善戰者，先為不可勝，以待敵之可勝。不可勝在己，可勝在敵。」這段話是說：會打仗的人，要先做到不被對手打敗，然後等待可以打敗對手的機會。要不被打敗，操之在我；是否有機會打敗對手，在於他是否犯錯，而產生可乘之機。

所以，勝與敗並不是緊鄰相接而黑白分明的。要達到勝利，必須先做到不敗（不可勝）， 然後再守時待勢，等對手露出破綻後出擊（可勝），才可以獲勝。重要的是，做到不敗，是自己應做的功課；採取攻擊，是因對手懈怠或疏忽，而不是自己的憤怒或一廂情願。

拿個最淺顯的例子來說，一旦發現情敵，男子便氣沖沖地跑去攻擊對方，痛毆一頓，肯定愈弄愈糟； 相反地，他應做的是，靜下心反省，改善自己的缺失，先求取「不敗」後，再視情形進取。同樣地，民進黨執政多年，民望低落後，面對國民黨競爭，最好的策略並不是反射式地一再攻擊；而應是反求諸己，挽回績效與民心，鞏固執政地位，扭轉執政失敗的形象。至於出手攻擊，應等待對手內部矛盾與鬆懈後才進行。這也就是「善戰者，立於不敗之地，而不失敵之敗也。」

其實，縱使求勝的方法與技巧再多，致勝的前提卻只有一個；把自己的事做好。在沒有充分準備，嚴格鍛鍊的情形下，就冀望以一個完美策略來發動攻勢，取得勝利，是不切實際的。例如，企業內部紀律散漫、制度凌亂，老闆卻以為，可以頗有心得的運用MBA課堂所學，因而發動降價促銷等攻勢，結果當然是損失慘重。許多商場上失敗的擴張，原因大多不在對手的強大，而在自己的體質虛弱。

因此，孫子有下列闡述：「勝兵先勝而後求戰，敗兵先戰而後求勝。」若不準備周全，則不輕易求戰。何謂準備周全？一是已立不敗之地； 二是掌握對手可乘之機。在此情形下，可謂勝券在握，再發動攻勢，當然勝利機會極高，相反地，許多人空有雄心壯志，卻眼高手低，或經不起一時的激憤，在準備未成時即開始作戰，兵荒馬亂中，才惶惶尋求致勝之道，當然必敗。

求勝最重要的關鍵，其實就是求己。一方面必須不斷地擴增知識、效率、能力、資源； 另一方面，必須有清明的頭腦與無懼的膽識，不妄自尊大地輕敵好戰，亦不妄自菲薄地退縮畏戰。愈是嚴苛地對待自己，強迫自己跨越極限，愈能在未來的競爭中，立於不敗，進而求勝。

因此，裝了一肚子的策略與成功秘訣，並無法讓自己致勝，唯有真切的心態與認知，讓自己不斷地自我鍛鍊與充實，修正缺失，補足弱點，務實地讓自己在競賽中長存，才是致勝之道。以此心態為基礎，去研讀策略，掌握技巧，才能真正發揮作用，最後得以主宰勝敗。因此說：「善用兵者，修道而保法，故能為勝敗之政。」

品牌經營》設計師的設計師

經濟日報/鄭秋霜
2008.07.08


義大利的家居用品品牌ALESSI，自我定位為「設計師的設計師」，善用各界設計師的創意，而帶給消費者源源不斷的創意驚奇。

ALESSI深信，一切器物都是創意和科技的結晶，推出許多顛覆傳統且具設計感的家用品，產品的背後常有感性體驗與幽默趣味，作品獲羅浮宮或紐約現代博物館典藏。

日前來台與故宮博物院一起發表「東方傳說」商品的ALESSI第三代傳人、總裁阿爾伯托．艾烈希（Alberto Alessi），1970年代接掌經營權後，積極把ALESSI定位為工藝、藝術與品味的代名詞。

自詡為創意夢工廠，ALESSI的品牌管理，走的是紮實、多元的布建之路。

ALESSI最為人熟知的品牌塑造策略，是與許多設計師合作推出商品。知名設計師Philippe Starck、Mark Newson、Jasper Morrison、與故宮合作開發一系列東方商品的Stefano Giovannoni等約200位設計師，都曾為ALESSI貢獻創意。

1990年起，艾烈希積極起用年輕設計師，雖然部分年輕設計師的作品不太暢銷，艾烈希並不介意。他說：「銷量是次要，最重要是我們抱著創造性、藝術性和美感去設計產品。」

和200名設計師合作，如何搞定這群創意分子，共同為ALESSI品牌效力是門大學問，艾烈希說：「我不參與設計，我是『設計師的設計師』。」

做「設計師的設計師」，可謂道盡一個創意品牌經營者定位的高度。艾烈希透露，有一次ALESSI打算推出鍋具系列，他居中協調設計師和廚師的想法長達九年，不知為啥胖了十幾公斤，並且一胖就胖到現在。

「做設計師的設計師，才是最厲害的！」故宮博物院文化行銷處處長徐孝德指出，從創意到商品，有很多事情要注意，如果不是「在設計師之上還有一個設計師」，是很難執行的。

他也指出，在故宮與ALESSI合作的過程中，發現這是家很「頂真」的公司，例如「清宮家族」系列商品從初胚發表到正式推出商品，共花了兩年半時間，這期間ALESSI對市場研究、材質選用等細節都有精準規劃，可見他們對品牌的掌握與重視程度。

ALESSI也善於跨界結盟，豐富商品內涵，如與日本Seiko合作推出手表系列，和義大利Fiat汽車共同推出Panda Alessi車款。

ALESSI不斷探索品牌經營的可能性，在2006年重新整理產品，實施品牌分級策略。

其中，OFFICINA ALESSI代表的是高檔產品，包括限定和限量版產品，凸顯ALESSI的創意，以及做為國際性設計公司的指標；傳統的ALESSI品牌系列，主要是可量產、但兼具設計感和品質的家用品；Adi ALESSI代表公司成為夢工廠的企圖心，不忘最早的設計理想，與故宮博物院合作的「清宮家族」和「東方傳說」，都屬於此類。

ALESSI台灣代理商指出，ALESSI實施品牌分級策略後，有助產品定位更清楚，行銷策略也可更精準的打動不同客層。